소득공제용 연금저축, 세제혜택과 장점은? (2022)
안녕하세요. 토핀입니다.
2022년이 벌써 반을 훌쩍 지나가고 있는 시점에서 다들 연말정산 준비를 어떻게 할까 고민하고 있으실 것입니다.
오늘은 '소득공제용 연금저축' 상품에 대해 알아보고자 합니다.
소득공제용 연금저축 옳은 표현일까요?
먼저 소득공제용 연금저축은 옳지 않은 표현입니다. 하지만 소득공제라는 단어가 세액공제보다 더 익숙하기에 자연스럽게 연말정산 절세 = 소득공제로 자리 잡게 되면서 '소득공제용 연금저축'이라는 단어가 사용되고 있다 생각합니다.
'연금저축' 상품은 기본적으로 세액공제 혜택을 제공합니다. 소득공제용 연금저축이 아닌 세액공제용 연금저축으로 불리는 것이 더 정확합니다.
하지만 엄밀히 말하자면 세액공제용 연금저축도 틀린 표현입니다.
연금저축이 세액공제 혜택을 제공할 뿐이지, 연금저축은 하나의 제도입니다. 연금저축안에 포함된 상품은 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드 3가지입니다. 즉 상품으로 불려 저야 하는 것은 방금 말씀드린 3가지입니다.
연금저축은 의무가 아닌데 국가에서 왜 세액공제 혜택을 제공하나요?
국민연금과 다르게 연금저축은 개인이 가입하는 것으로 의무사항이 아닙니다. 그래서 일반적으로 '개인연금'저축으로 포괄해 불립니다.
개인이 증권사 혹은 운용사에 맡기는 연금인데 왜 국가에서는 세금을 가져가지 않고 세제혜택을 줄까요?
공식적으로 왜 세제혜택을 준다에 대한 명시적 문구는 없습니다.
다만, 토핀은 개인연금저축이 국민연금의 구조적 한계를 보완할 수 있기 때문이라 생각합니다.
국민연금은 초기에는 60세 이후부터 수령할 수 있었으나, 최근에는 점점 수명이 길어짐에 따라 60세부터 연금을 지급할 경우 국민연금 고갈 문제가 생길 수 있기에, 나이에 따라 1년씩 늦춰져 69년생 이후 출생자부터는 65세에 국민연금을 수령합니다.
그러나 일반적인 은퇴 연령이 50세~55세이기 때문에 국민연금 수령까지의 공백기간이 최소 7년~10년 많게는 10년 이상이 생기게 됩니다.
여기에 개인연금저축은 55세 이후부터 수령할 수 있기 때문에 국민연금의 공백 기간에 적절한 사다리를 놓아줄 수 있습니다.
개인연금저축 세제혜택은 어떻게 되나요?
개인연금저축의 세액공제는 가입자의 종합소득에 따라 공제 한도와 공제율이 다릅니다.
종합소득 과세표준은 5,500만원 이하, 5,500만원~1억원, 1억원 초과 3가지 구간으로 나뉩니다.
세제혜택은 '금융감독원 통합연금포털'에서 확인 가능합니다.
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가장 세제혜택을 많이 받는 5,500만원 이하 구간은 최대 66만원 세액공제를 받을 수 있습니다.
2023년도부터는 최대 세액공제 적용금액이 400만원 -> 600만원으로 증액되어 최대 99만원까지 세액공제받을 수 있습니다.
개인연금저축 종류별로 차이점은 무엇인가요?
위에서 말씀드렸듯 개인연금저축은 신탁, 보험, 펀드 3가지로 구분됩니다.
그렇기에 각각 가입할 수 있는 기관이 다르고 이에 따라 성격도 다릅니다.
연금저축신탁은 은행에서 가입하므로 예금의 성격이 강하며, 예금자 보호가 됩니다. 하지만 이에 비해 수익률은 작습니다. 추가적으로 연금저축신탁은 현재 가입하지 못합니다.
연금저축보험은 보험사에서 가입합니다. 과거에는 매우 높은 가입률을 자랑했으나 현재는 사업비 명목의 수수료가 높다는 이유로 많은 분들이 가입하지 않습니다. 그렇기 때문에 결국 미래에 수령하는 연금의 금액 자체가 크게 높아지지는 않습니다.
연금저축펀드
연금저축펀드는 최근 가장 크게 부상하고 있는 영역입니다. 실제로 시장에서 가장 많은 비중을 차지했던 연금저축보험에서 연금저축펀드로 이관되는 속도는 매우 빠릅니다.
연금저축펀드는 주식, 채권 등 우상향 하는 자산에 적극적 노출을 하기에 미래를 바라보는 연금의 목적에 가장 적합합니다.
아래 자료는 토핀에서 내부적으로 분석한 직전 2개년 데이터를 기반으로 만들어졌습니다.
다만, 요즘과 같은 자산가치 하락기에는 수익률이 마이너스가 나는 것은 어쩔 수 없습니다. 즉, 연금저축펀드는 예금자보호가 되지 않는다는 뜻입니다.
연금저축으로 돈이 묶일 경우 투자해야 할 때 투자를 못할까 걱정입니다.
연금저축은 미래에 받을 돈을 적립식으로 쌓아가는 것입니다. 그렇기에 현재 현금이 급하게 필요할 경우 사용하지 못한다는 단점이 있을 수 있다 생각합니다.
그러나 연금저축은 국민연금과 다르게 연금저축계좌에 예탁된 금액을 담보로 대출이 가능한 유일한 연금상품입니다.
각각 기관에서 담보로 돈을 빌려주는 대신 받는 금리는 다르겠으나, 묶여 있는 돈을 통해 레버리지를 끌어낼 수 있는 것만으로도 충분히 매력적입니다.
신한금융투자의 연금저축 담보대출의 경우 현재 3% 대출을 해주는 것으로 확인됩니다. 각각의 금융기관마다 금리가 다르기에 꼭 확인 후 진행하는 것을 권장드립니다.
연금저축펀드는 운영기관에 따라 주식에 투자할 수도, 부동산에 투자할 수도 있습니다. 그렇기에 연금저축펀드에 가입하실 경우 꼭 해당 펀드의 기초자산이 어떠한 것인지 확인해야 합니다.
오늘은 소득공제용 연금저축이 틀린 표현이라는 것을 말씀드리면서 개인연금저축에 관해 알아보았습니다.
토핀은 10월부터 '리츠(부동산)'을 기초자산으로 하는 연금저축펀드 자문을 진행할 예정입니다.
추후 연금저축펀드 가입을 희망하시는 분들이 있으시다면 토핀을 기억해주시고 다시 한번 찾아주신다면 감사하겠습니다.
오늘도 토핀을 찾아주어 감사합니다. :)
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